袁善祥：中國互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與監(jiān)管
2015-9-14 來源：學(xué)習(xí)時(shí)報(bào)
互聯(lián)網(wǎng)金融是以當(dāng)代的信息技術(shù)為基礎(chǔ)順應(yīng)現(xiàn)代金融所需而產(chǎn)生的新型金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)。它以中間服務(wù)成本低,、操作便捷,、服務(wù)效率高等特點(diǎn)而在現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)中獲得一席之地。2015年李克強(qiáng)總理在《政府工作報(bào)告》中多次提到互聯(lián)網(wǎng)金融,，并明確提出“互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起”和“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”等要求,。2015年7月4日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》也對改進(jìn)和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管,、提高金融服務(wù)安全性,、有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及其外溢效應(yīng)提出新的工作要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融無論作為新型的金融形式為社會提供創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品,，還是作為滿足中小微企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)和個(gè)人的投融資需求,，都是“普惠金融”的切實(shí)體現(xiàn),，在有效監(jiān)管之下，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融必將成為推動中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效推動力,。
互聯(lián)網(wǎng)金融需要加快創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)金融將在未來國際競爭中占據(jù)重要戰(zhàn)略地位,。作為WTO十二大類國際服務(wù)貿(mào)易分類中的計(jì)算機(jī)、信息服務(wù)與金融服務(wù)相融合,，目前已經(jīng)成為一個(gè)較大的新門類,。世界貿(mào)易組織已經(jīng)向各個(gè)成員國發(fā)出下一輪的多邊談判，其議題就是互聯(lián)網(wǎng)金融的交易國際規(guī)則,。在未來的談判中,，美國試圖通過多種方式制定未來國際競爭中新的國際規(guī)則。中國作為目前全球第二大經(jīng)濟(jì)體,，有龐大的金融消費(fèi)需求和市場,，完全有理由創(chuàng)立一套有中國特色的互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)則,。
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種普惠金融。2013年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者,，耶魯大學(xué)教授羅伯特·希勒認(rèn)為,，互聯(lián)網(wǎng)作為創(chuàng)新的金融模式，可以激勵民眾廣泛參與金融活動,，共同承擔(dān)和分散風(fēng)險(xiǎn),。對中國這樣一個(gè)金融體系還有待完善的發(fā)展中國家，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠金融價(jià)值現(xiàn)實(shí)作用非常顯著,，它能將互聯(lián)網(wǎng)平臺的開放,、平等、協(xié)作和分享精神納入我們的傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè),。P2P網(wǎng)貸這一新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式,，在幫助小微企業(yè)解決一定的融資難、融資貴等問題的同時(shí),，也拓寬了我們國內(nèi)零散的小額資金充裕者的投資渠道,，這都是有益的創(chuàng)新經(jīng)營模式。
互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P網(wǎng)貸的創(chuàng)新涉及很多方面,。包括商業(yè)模式創(chuàng)新,、產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營理念創(chuàng)新,、營銷推廣創(chuàng)新,、風(fēng)控技術(shù)創(chuàng)新等,。
首先是產(chǎn)品創(chuàng)新,。目前國內(nèi)P2P已經(jīng)演變出了很多類別，包括 P2C,、P2B,、P2N、P2G,、P2H等等,。這些創(chuàng)新都是形式的創(chuàng)新，難見實(shí)質(zhì)創(chuàng)新,?；ヂ?lián)網(wǎng)金融尤其是P2P必須踐行國家和政府賦予的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的使命，與實(shí)體行業(yè)深度融合,，目前市場上,，基本上是“車可貸、房可貸,，無車無房信用貸”,，這種同質(zhì)化競爭愈演愈烈,。互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P網(wǎng)貸急需進(jìn)行高度的垂直和行業(yè)細(xì)分,，只有在產(chǎn)品上加速創(chuàng)新,，P2P網(wǎng)貸的路才會越走越寬。
其次是營銷推廣思路和技術(shù)手段的創(chuàng)新,?；ヂ?lián)網(wǎng)金融尤其P2P網(wǎng)貸的從業(yè)者有些是從線下小貸、民間借貸公司轉(zhuǎn)型過來的,，因此在營銷上以線下推廣為主,。但是當(dāng)轉(zhuǎn)型到互聯(lián)網(wǎng)金融后會發(fā)現(xiàn)，由于互聯(lián)網(wǎng)思維欠缺,，造成在線上的推廣成本反而會高于線下,。因此有些轉(zhuǎn)型還沒有成功的企業(yè)，做來做去,，又轉(zhuǎn)到線下,。因此，這就有了營銷推廣創(chuàng)新的余地和機(jī)會,。
再次是行業(yè)第三方支持技術(shù)的創(chuàng)新,。這里邊包括交易系統(tǒng)、支付系統(tǒng),、營銷方案,、品牌策劃、信用認(rèn)證,、安全認(rèn)證技術(shù)開發(fā),、第三方證據(jù)存管服務(wù)、電子合同簽名支持服務(wù)等,。這些技術(shù)和服務(wù)支持單位作為互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P網(wǎng)貸的三方服務(wù)機(jī)構(gòu)更需要創(chuàng)新,，要緊隨市場需求和客戶體驗(yàn)，滿足企業(yè)的多元化,、個(gè)性化需求,。所以伴隨著行業(yè)的快速發(fā)展和移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，行業(yè)第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)也要加速創(chuàng)新,，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展保駕護(hù)航,，提供更快捷、更簡便,、更安全的創(chuàng)新技術(shù)支持以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,。
互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度亟待完善
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新事物，創(chuàng)新模式正在挑戰(zhàn)商業(yè)銀行固有的利益格局，正在循序漸進(jìn)地顛覆傳統(tǒng)金融壟斷的局面,。無論是受到保護(hù)鼓勵的發(fā)達(dá)國家,，還是具有后發(fā)優(yōu)勢的發(fā)展中國家，都必須以互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性,、金融的穩(wěn)健性,、客戶的權(quán)益保護(hù)性為前提，避免平臺增長過快,、惡性競爭,、假冒偽劣、經(jīng)營不善等問題,。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),，2014年P(guān)2P網(wǎng)站行業(yè)接近300家企業(yè)倒閉跑路，提現(xiàn)困難,。在此局面下,，為使整個(gè)金融部門、整個(gè)行業(yè)具有公平競爭的環(huán)境,，促進(jìn)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展,，金融監(jiān)管層面必須加強(qiáng)監(jiān)管，盡快制定更加適合新興金融市場的游戲規(guī)則,。
首先,，創(chuàng)立監(jiān)管規(guī)則和誠信規(guī)則。2013年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的啟動元年,，這一年互聯(lián)網(wǎng)金融在中國出現(xiàn)了爆發(fā)式的增長,。2014年，我們可以看到的是中國互聯(lián)網(wǎng)金融誠信呼喚的元年,，2014年3月15日,，中國商業(yè)文化研究會道德建設(shè)委員會和中國社科院對外經(jīng)貿(mào)國際金融研究中心共同發(fā)起成立了中國互聯(lián)網(wǎng)金融誠信聯(lián)盟，力圖在這個(gè)新業(yè)態(tài)的成長初期盡量做到規(guī)范,、自律,、誠信,。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)則的建立,，目的主要在于突出解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的自律監(jiān)督和紀(jì)律約束的監(jiān)管。由于互聯(lián)網(wǎng)金融繼承了互聯(lián)網(wǎng)和金融雙重屬性,，這個(gè)行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度快,，擴(kuò)散面積大，補(bǔ)救成本高,。監(jiān)管機(jī)構(gòu)和被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息存在不對稱性,，而且它的混業(yè)經(jīng)營行業(yè)非常廣，這對監(jiān)管工作造成了極大的困擾。十八屆四中全會對全面依法治國作出部署,，為中國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康可持續(xù)發(fā)展奠定了牢固的法治基礎(chǔ),。按照依法治國的要求，為了規(guī)范行業(yè)的發(fā)展,，需要建立一套完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管誠信規(guī)則,。
其次，企業(yè)廣泛聽取和吸收來自互聯(lián)網(wǎng)金融以及相關(guān)階層的最新意見和建議,。抓住互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的機(jī)遇期,，希望互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的企業(yè)發(fā)出自己的聲音，互聯(lián)網(wǎng)金融制定過程中相關(guān)部門廣泛聽取和吸收來自互聯(lián)網(wǎng)金融和相關(guān)階層的意見和建議,，依靠集體的智慧完成當(dāng)下中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則的制定,。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還應(yīng)該積極地參與國際互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)貿(mào)易規(guī)則的制定,，無論是國內(nèi)的金融困難還是走出去遭受到不公平待遇向協(xié)調(diào)和工作機(jī)構(gòu)反饋,，通過機(jī)構(gòu)的力量把意見傳遞到?jīng)Q策層，通過政府的政策支持和國際磋商,，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)走出去提供健康生存與發(fā)展環(huán)境,。
再次，確立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則的同時(shí)重視互聯(lián)網(wǎng)金融誠信體系的建設(shè),。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則的制定,，很大程度上是原則性的規(guī)定，是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的根基,，也是有關(guān)部門監(jiān)管和執(zhí)法的準(zhǔn)繩,。但是互聯(lián)網(wǎng)金融誠信體系反映企業(yè)個(gè)人的信用狀況，它強(qiáng)調(diào)的是一種軟實(shí)力,，是交易主體自律程度的集中體現(xiàn),。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管規(guī)則與誠信體系之間互為補(bǔ)充,，互為助力缺一不可,，需并駕齊驅(qū)；在確立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則的同時(shí)要注重誠信體系的建設(shè),，雙管齊下,，共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良性發(fā)展。
最后,，加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范倡導(dǎo)行業(yè)自律,，完善立法，嚴(yán)格執(zhí)法,。中國互聯(lián)網(wǎng)金融目前處于發(fā)展初期,，在誠信規(guī)范,、自律監(jiān)管方面有以下幾點(diǎn)：一是明確監(jiān)管主體。現(xiàn)有金融監(jiān)管體系尚未完全覆蓋新興金融產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融,，監(jiān)管缺位使相關(guān)業(yè)務(wù)無明確監(jiān)管,，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新的商業(yè)模式往往領(lǐng)先于監(jiān)管規(guī)定，明確監(jiān)管主體將有效避免監(jiān)管相對滯后等問題,。二是完善監(jiān)管制度,。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展要求監(jiān)管部門盡快調(diào)整及更新監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管指標(biāo),，有效建立針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī),，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入法律監(jiān)管框架，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融在行政許可,、市場準(zhǔn)入,、內(nèi)控制度、規(guī)范運(yùn)行等規(guī)則內(nèi)有效良性發(fā)展,，有助于防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,，使金融風(fēng)險(xiǎn)防范于未然。（作者：袁善祥 來源：學(xué)習(xí)時(shí)報(bào)）
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