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　  今年8月12日的天津港爆炸事件中，1.7萬(wàn)多戶居民的房屋受損，但其中為房屋購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的家庭少之又少。而在發(fā)達(dá)國(guó)家，居民房屋意外受損后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償主要來(lái)自商業(yè)保險(xiǎn)賠付。國(guó)內(nèi)居民為什么疏遠(yuǎn)房屋保險(xiǎn)呢？除了災(zāi)后補(bǔ)償，房屋保險(xiǎn)在安全管理方面如何發(fā)揮作用？我們?cè)撊绾螛?gòu)建一個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的居民房屋保險(xiǎn)保障體系？　　——編 者　　

　　■鋼混、磚混住宅挺結(jié)實(shí)，也有必要投保房屋保險(xiǎn)嗎？

　　上世紀(jì) 80、90年代開(kāi)始大量建造的居民住宅，正陸續(xù)超出“質(zhì)保期”，房屋意外風(fēng)險(xiǎn)或?qū)⒂瓉?lái)高發(fā)時(shí)段

　　在北京西城區(qū)租住學(xué)區(qū)房的徐麗回想起國(guó)慶節(jié)前房屋漏水的情況，仍然后怕。“都打算出門趕火車了，忽然聽(tīng)見(jiàn)衛(wèi)生間滴滴答答。打開(kāi)鋁扣板一看，水管銹蝕出一個(gè)大洞。房主在國(guó)外，過(guò)節(jié)期間鄰居也都外出，這要是水漏得淹完自家再淹上下左右，我得賠多少錢？”

　　維修師傅告訴徐麗，這棟樓始建于上世紀(jì)80年代初，管道老舊，維修日益頻繁。“我得抓緊買一份裝修保險(xiǎn)，保漏水的那種，要不心里不踏實(shí)。”她說(shuō)。

　　更為嚴(yán)重的房屋安全事故近年來(lái)頻頻發(fā)生——2009年8月，河北石家莊市一座二層樓房在雨中倒塌，17人遇難； 2012年12月，寧波市江東區(qū)徐戎三村2幢樓發(fā)生倒塌，造成1死1傷；2014年4月，浙江奉化一幢只有20年歷史的居民樓倒塌……

　　杭州土木建筑學(xué)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)陳旭偉認(rèn)為，改革開(kāi)放后，為解決老百姓住的問(wèn)題，很多地方大干快上地建造了一批住宅。但由于當(dāng)時(shí)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)剛起步，規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)體系跟不上建設(shè)速度，很多建筑工人沒(méi)有學(xué)習(xí)過(guò)建筑常識(shí)就直接上了腳手架，加上技術(shù)和資金等原因，建筑工程質(zhì)量不盡如人意。此外，當(dāng)時(shí)有些建筑商為壓縮成本，使用鋼筋和水泥時(shí)偷工減料，有的甚至以泥漿代替水泥砂漿，也嚴(yán)重影響房屋質(zhì)量和使用壽命。

　　按照我國(guó)《民用建筑設(shè)計(jì)通則》規(guī)定，一般性建筑的耐久年限為50年到100年。然而，曾有住建部門的負(fù)責(zé)人感嘆：“我國(guó)是每年新建建筑量最大的國(guó)家，但很多房屋的質(zhì)量卻只能持續(xù)25—30年。”這意味著，上世紀(jì)80、90年代開(kāi)始大量建造的、看似牢固的鋼筋混凝土居民住宅，正漸次超出“質(zhì)保期”。

　　“2013年青島、大連輸油管道爆炸，以及今年8月的天津港爆炸，都造成居民樓大面積受損，這對(duì)我觸動(dòng)很大。”北京市通州區(qū)居民孫云英覺(jué)得，房子自身質(zhì)量好只是一方面，如果把地下管網(wǎng)、居住環(huán)境這些風(fēng)險(xiǎn)因素也考慮進(jìn)去，還是買一份保險(xiǎn)妥當(dāng)。“雖然事后政府會(huì)幫忙，但修繕也好回購(gòu)也罷，還是自己手里有一筆商業(yè)賠款更主動(dòng)，特別是現(xiàn)在北京房?jī)r(jià)漲得這么快，再買恐怕就不是原來(lái)那個(gè)價(jià)了。”

　　“大都市樓宇密集，購(gòu)買房屋保險(xiǎn)除了保障自身的物損、人傷，還能有效應(yīng)對(duì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。”北京大學(xué)保險(xiǎn)系主任鄭偉指出，“很多高樓都采用玻璃幕墻，但由于密封膠質(zhì)量不過(guò)硬，多已風(fēng)化。近些年玻璃墜落導(dǎo)致砸車、傷人的事故也時(shí)有發(fā)生，有了保險(xiǎn)可減輕賠償壓力。”

　　“房屋保險(xiǎn)的作用不止于事后補(bǔ)償，費(fèi)率浮動(dòng)能提高居民、物業(yè)對(duì)房屋安全的重視。在普及房屋保險(xiǎn)的發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)公司對(duì)各居民小區(qū)評(píng)定的房屋保險(xiǎn)費(fèi)率水平，能指導(dǎo)購(gòu)房者評(píng)估地下管網(wǎng)、社會(huì)環(huán)境等‘看不見(jiàn)的質(zhì)量’。”鄭偉說(shuō)。　　

　　■300多元保費(fèi)1000萬(wàn)元保額，為啥百姓還不愿投保？

　　政府“兜”得太多，百姓保險(xiǎn)意識(shí)淡薄；產(chǎn)品創(chuàng)新乏力，條款、費(fèi)率粗放，市場(chǎng)不買賬

　　在美國(guó)、日本、歐洲，房屋保險(xiǎn)幾乎是居民家庭的必備險(xiǎn)種之一。但在中國(guó)，“給房子買保險(xiǎn)”還是個(gè)需要教育和引導(dǎo)的新觀念。

　　鄭偉認(rèn)為，老百姓不愿意投保房屋保險(xiǎn)，一方面是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏認(rèn)識(shí)。另一方面，是以往政府在災(zāi)后救濟(jì)方面發(fā)揮了主導(dǎo)作用，凸顯了“一方有難八方支援”的制度保障優(yōu)勢(shì)，卻沖淡了市場(chǎng)化保障的吸引力。

　　目前，各保險(xiǎn)公司一般將房屋保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，將裝修險(xiǎn)、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)，合并為家庭財(cái)產(chǎn)保障計(jì)劃打包出售。近幾年，國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)連續(xù)保持兩位數(shù)的增速，但涵蓋房屋保險(xiǎn)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)卻沒(méi)有什么起色。已披露2014年經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的平安產(chǎn)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、安邦保險(xiǎn)等6家公司，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入均未占到全部業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的1%，其中最高的為0.53%，最低的僅為0.02%。

　　產(chǎn)品有缺陷，也是市場(chǎng)對(duì)房屋保險(xiǎn)不買賬的重要原因。“首先是賠償范圍過(guò)于狹窄，保險(xiǎn)條款僅承保由于火災(zāi)、臺(tái)風(fēng)、暴雨、泥石流等原因造成的房屋損失，一般不包括地震，并且只承保鋼筋混凝土或磚混結(jié)構(gòu)住宅主體，以及交付使用時(shí)已存在的室內(nèi)附屬設(shè)備。室內(nèi)財(cái)產(chǎn)不包括金銀、首飾、珠寶、有價(jià)證券以及其他無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。此外，免責(zé)條款多、申請(qǐng)索賠手續(xù)繁復(fù)，也將許多有保障需求的客戶擋在了門外。”郝演蘇說(shuō)。

　　鄭偉指出，房屋保險(xiǎn)最大的問(wèn)題是條款“大一統(tǒng)”，費(fèi)率厘定精細(xì)化程度低。“西北地區(qū)的居民，誰(shuí)愿意為‘臺(tái)風(fēng)’風(fēng)險(xiǎn)掏錢呢？”

　　許多消費(fèi)者反映，各公司報(bào)價(jià)差得太多，因此覺(jué)得“這東西不靠譜”，心生反感。比如，北京市某保險(xiǎn)公司給出的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)報(bào)價(jià)是：房屋主體結(jié)構(gòu)保額1000萬(wàn)元，室內(nèi)裝修100萬(wàn)元，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)50萬(wàn)元，保費(fèi)390元/年。而另一家公司的保險(xiǎn)計(jì)劃若達(dá)到類似保額標(biāo)準(zhǔn)，保費(fèi)高達(dá)2000元左右。

　　“這一點(diǎn)應(yīng)該是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身宣傳不夠，導(dǎo)致消費(fèi)者誤解。”鄭偉解釋說(shuō)，目前各公司鋼混、磚混房屋保險(xiǎn)的保費(fèi)相差很多，是因?yàn)槌庳?zé)任、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不同。比如某公司的房屋保險(xiǎn)明確保障地震風(fēng)險(xiǎn)，為了風(fēng)險(xiǎn)可控，保險(xiǎn)公司就把費(fèi)率定得較高。

　　■政府、市場(chǎng)如何兩手發(fā)力，讓百姓安居更安心？

　　預(yù)防人禍導(dǎo)致的“樓脆脆”，還應(yīng)實(shí)施“強(qiáng)制工程質(zhì)量保險(xiǎn)”制度，通過(guò)費(fèi)率浮動(dòng)的市場(chǎng)機(jī)制督促房屋建設(shè)者、銷售者重視質(zhì)量安全

　　“要是早些有地震保險(xiǎn)就好了。”今年9月份，記者前往云南大理采訪當(dāng)?shù)氐娜珖?guó)第一個(gè)巨災(zāi)房屋地震保險(xiǎn)時(shí)，洱源縣副縣長(zhǎng)段孔明反復(fù)對(duì)記者說(shuō)這句話。

　　2013年3月3日和4月17日，僅僅相隔45天，大理洱源連續(xù)發(fā)生5.5級(jí)和5級(jí)地震，農(nóng)房受損嚴(yán)重。震后，3383戶農(nóng)房亟待拆除重建，11083戶農(nóng)房需修復(fù)加固。在當(dāng)?shù)兀亟ㄒ粭澾_(dá)到當(dāng)?shù)乜拐鹪O(shè)防要求的磚混房子每平方米大約需要1200元，國(guó)家補(bǔ)助每戶3萬(wàn)元重建資金，五保戶和特困戶再給8000元，可這離全部重建費(fèi)用還差得遠(yuǎn)。

　　2015年8月20日，大理州正式啟動(dòng)全國(guó)首個(gè)農(nóng)房地震保險(xiǎn)，在大理州境內(nèi)或周邊發(fā)生5級(jí)以上地震以及該次地震次生災(zāi)害造成的農(nóng)房直接損失和大理州居民的死亡，都被列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。按照該方案，2013年兩次地震總共可獲賠償7800萬(wàn)元，平均每個(gè)重建戶能獲得1.2萬(wàn)多元，相當(dāng)于當(dāng)?shù)匾粋€(gè)農(nóng)民年均純收入的兩倍。

　　目前，我國(guó)居民房屋保險(xiǎn)大致分為三類操作模式：城市居民的商業(yè)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；沿海省份開(kāi)辦的主要補(bǔ)償因臺(tái)風(fēng)受損的農(nóng)房保險(xiǎn)；為巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系“探路”的農(nóng)房地震保險(xiǎn)。

　　隨著云南地震保險(xiǎn)的落地，深圳、寧波相繼開(kāi)展綜合災(zāi)因、臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波稱，將用6年時(shí)間建成我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，實(shí)現(xiàn)包括居民房屋在內(nèi)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　“政府、市場(chǎng)兩只手都要發(fā)力。”鄭偉認(rèn)為，在自然災(zāi)害多發(fā)的農(nóng)村地區(qū)，政府有必要通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼調(diào)動(dòng)居民積極性，并通過(guò)統(tǒng)保實(shí)現(xiàn)一定覆蓋面，吸引保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與到微利的政策性業(yè)務(wù)中來(lái)。在城市，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的同時(shí)，有必要實(shí)行“部分強(qiáng)制”措施，即承保地震風(fēng)險(xiǎn)，“地震造成的房屋損失最為嚴(yán)重，但以往許多消費(fèi)者在投保時(shí)并不知道地震風(fēng)險(xiǎn)免責(zé)。當(dāng)然，各地地質(zhì)構(gòu)造不同，可以差異化厘定費(fèi)率。”

　　業(yè)內(nèi)人士指出，居民投保房屋保險(xiǎn)旨在防“天災(zāi)”，預(yù)防人禍導(dǎo)致的“樓脆脆”，還應(yīng)強(qiáng)化建筑開(kāi)發(fā)商的責(zé)任，適時(shí)推出“強(qiáng)制工程質(zhì)量保險(xiǎn)”，由開(kāi)發(fā)商投保，讓他們對(duì)住房質(zhì)量終身負(fù)責(zé)，出了問(wèn)題“終身賠償”。

　　“目前在發(fā)達(dá)國(guó)家，從圖紙?jiān)O(shè)計(jì)到防災(zāi)設(shè)施，保險(xiǎn)公司都為城市的規(guī)劃、建設(shè)提供重要意見(jiàn)。保險(xiǎn)的費(fèi)率杠桿，能使開(kāi)發(fā)商重視建筑質(zhì)量。保險(xiǎn)公司的安檢員，也是建筑工地上的‘常客’。政府管理部門運(yùn)用保險(xiǎn)這種市場(chǎng)手段，督促開(kāi)發(fā)商重視房屋質(zhì)量，間接地實(shí)現(xiàn)社會(huì)安全管理，這值得我們借鑒。”鄭偉說(shuō)。（曲哲涵）