“以房養(yǎng)老”為什么搞不起來？
2016-6-2 來源：南方網(wǎng)
中國保監(jiān)會(huì)推出“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)近2年后，全國四個(gè)試點(diǎn)城市成效并不樂觀。目前，全國反向業(yè)務(wù)投保人共78人59戶，辦完所有流程的僅47人38戶，其中北京18人12戶，上海13人11戶，廣州14人11戶，武漢2人1戶。為何“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)的數(shù)量比較少？業(yè)內(nèi)人士表示，以房養(yǎng)老和傳統(tǒng)觀念有很大的沖突，容易引起“坐山吃空”的一種印象。（6月1日《信息時(shí)報(bào)》）
所謂“以房養(yǎng)老”，說簡單點(diǎn)，就是老人把房子抵押給保險(xiǎn)公司，每月由保險(xiǎn)公司支付養(yǎng)老金，但老人直至身故都可以一直住在房子里，身故之后歸保險(xiǎn)公司處置房產(chǎn)。這種設(shè)計(jì)當(dāng)初被宣稱是“全世界公認(rèn)的模式”，但是事實(shí)勝于雄辯，“以房養(yǎng)老”少得可憐的參與者，如果不能直接說成“試點(diǎn)徹底失敗”，至少可以說基本沒有搞起來。這與當(dāng)初相關(guān)部門對(duì)于“以房養(yǎng)老”的期望值，顯然存在巨大的落差。
為什么會(huì)這樣？單單是傳統(tǒng)觀念的問題嗎？我以為這樣的解釋，其實(shí)是對(duì)現(xiàn)實(shí)的回避。理論層面的合理性，之所以成為現(xiàn)實(shí)層面的開玩笑，必有其背后的理性原因。站在老人的立場(chǎng)，確實(shí)大部分的老人更愿意把房子留給孩子，但更重要的是，有房子特別是有多套房子的老人，往往并不缺錢花；那些真正缺錢花的老人，要么沒房子要么房子沒產(chǎn)權(quán)（比如農(nóng)村老人），想“以房養(yǎng)老”也沒辦法。所以，“以房養(yǎng)老”充其量是錦上添花，而不是雪中送炭。
“以房養(yǎng)老”之所以對(duì)有房子的老人缺少吸引力，一個(gè)重要的原因是，錢實(shí)在太少了。國內(nèi)推出“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的，暫時(shí)只有幸福人壽一家，根據(jù)“幸福房來寶”產(chǎn)品的相關(guān)條款，一套100萬的房子（這是保險(xiǎn)公司的估價(jià)，而非市場(chǎng)價(jià)），60歲老頭每月只能拿到2514元，如果是老太太，則只能拿到2082元。之所以老太太更低，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的預(yù)計(jì)壽命是85歲，而他們認(rèn)為，女性比男性可能活得更長。
看看，就這么點(diǎn)錢，還要賭誰活的更長。如果老人直接把房子賣了呢，可能得到120萬甚至更多，把這些錢購買國債或者固定收益產(chǎn)品，哪怕扣除租房費(fèi)用，收益大概也相當(dāng)于保險(xiǎn)公司給的錢，而且不用拼壽命，還能把本金留給子女。所以，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)老人沒有太多吸引力。那么，保險(xiǎn)公司為何這么“摳門”這么追求“暴利”？其實(shí)，他們也有他們的苦衷。即便政府部門強(qiáng)推，保險(xiǎn)公司仍然對(duì)“以房養(yǎng)老”不熱衷，原因其實(shí)不難理解。
因?yàn)榉績r(jià)是有風(fēng)險(xiǎn)的，誰也不知道二三十年后房價(jià)會(huì)怎么樣，倘若大跌了怎么辦？還有，70年產(chǎn)權(quán)的問題一直沒有得到明確，老人的房子到保險(xiǎn)公司手上的時(shí)候，很多都到期或者快到期了，假如要補(bǔ)繳土地出讓金，又該怎么辦？而且，房子是需要維修成本的，質(zhì)量不好的房子更是難說，突然沒了都有可能。雖然房地產(chǎn)火熱的時(shí)候，再老的房子都有人要，可等到保險(xiǎn)公司將來出手的時(shí)候，真有那么容易嗎？
明乎此，自然明白“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)效果不佳，不只是觀念的問題，而是市場(chǎng)的理性選擇。終究，“以房養(yǎng)老”的問題，還得交給市場(chǎng)去發(fā)育去競(jìng)爭，強(qiáng)扭的瓜則是不會(huì)甜的。 (來源：南方網(wǎng) 作者：舒圣祥 ）
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