中國工薪階層信貸報告：僅有一半家庭信貸需求獲滿足
2017-12-15 來源：證券時報
證券時報記者 許巖
伴隨中國消費升級,，消費金融行業(yè)快速發(fā)展,，工薪階層消費需求進一步被釋放，但工薪階層的真實負(fù)債狀況,，因為缺乏大規(guī)模調(diào)查和權(quán)威數(shù)據(jù),，幾乎沒有披露。
由西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心與中騰信聯(lián)合發(fā)布的《中國工薪階層信貸發(fā)展報告》顯示,，中國工薪家庭債務(wù)風(fēng)險可控,，僅有一半中國家庭的信貸需求得到了滿足。而且中國家庭資產(chǎn)負(fù)債率遠(yuǎn)低于美國,，但需警惕高債務(wù)收入比家庭的償債風(fēng)險,。
中國工薪家庭的負(fù)債率到底高不高？
《報告》顯示,，中國城鎮(zhèn)家庭資產(chǎn)負(fù)債率從2013年的4.5%到2015年的5.0%,，再增至2017年的5.5%。從不同省份來看,，中國家庭金融調(diào)查與研究中心2015年至2017年數(shù)據(jù)顯示,，廣東省、浙江省,、上海市工薪家庭的資產(chǎn)負(fù)債率增長均超過20%,。
但中國家庭債務(wù)風(fēng)險總體可控。以杠桿率（家庭貸款余額占GDP的比值）衡量,，截至2017年9月底中國家庭部門杠桿率達(dá)52.6%,，低于美國、日本等發(fā)達(dá)經(jīng)濟體60%以上的水平,，更遠(yuǎn)低于85%的警戒水平,。
中國家庭金融調(diào)查與研究中心主任甘犁在發(fā)布會上指出，“將中國居民部門的債務(wù)收入比與其他國家進行比較,，我們發(fā)現(xiàn),，中國居民部門的債務(wù)收入比明顯低于美國，也遠(yuǎn)低于同為東亞國家的韓國和日本,。其中，中國工薪家庭資產(chǎn)負(fù)債率,，只有美國家庭的一半,。”
《報告》認(rèn)為,，中國工薪家庭債務(wù)風(fēng)險可控,，家庭資產(chǎn)負(fù)債率遠(yuǎn)低于美國,，但需警惕高債務(wù)收入比家庭的償債風(fēng)險。相比收入穩(wěn)定,、債務(wù)償還風(fēng)險較低的工薪家庭而言,，非工薪家庭中高債務(wù)收入比家庭的占比較高，且家庭收入水平較低,、波動較大,，因此要特別注意非工薪家庭的債務(wù)風(fēng)險問題。
《報告》還指出,，合理的信貸可以促進家庭財富的增加,，刺激家庭消費，釋放中國家庭的消費潛力,。報告顯示,，主動負(fù)債家庭2013至2017年的財富增長速度，比被動負(fù)債家庭高了2.4個百分點,，并且其消費的增長速度也快于被動負(fù)債家庭,。被動負(fù)債是指教育、醫(yī)療等剛性支出產(chǎn)生的負(fù)債,。
中國工薪階層消費信貸需求存在較大缺口
據(jù)《報告》,，中國工薪家庭的平均信貸需求額為26.5萬元，遠(yuǎn)高于非工薪家庭的13.3萬元,。其中房產(chǎn)信貸需求額為22.5萬元（占比為84.9%）,，遠(yuǎn)高于非工薪家庭的7.5萬元。分析原因發(fā)現(xiàn),，相比非工薪家庭,，工薪家庭的房產(chǎn)持有率相對較低（87.5%），計劃購房的需求更高,。
從信貸參與缺口來看,，工薪家庭和非工薪家庭的信貸滿足率分別為47.2%和42.9%，僅有一半家庭的信貸需求得到了滿足,，存在較大的信貸缺口,。中騰信董秘魏昆在發(fā)布會上指出，中國有大量缺乏征信記錄的人群得不到金融服務(wù),，即便是有信用卡的工薪階層,，也存在很大的信貸缺口。
從渠道上看,，新興消費金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)和科技手段與銀行錯位競爭,，銀行滿足了工薪階層的房貸需求，但在消費信貸需求方面，工薪階層更傾向于非銀行渠道,。
《報告》顯示,，排除房貸后，工薪階層向非銀行渠道借款的傾向明顯上升,，非銀行渠道是指親朋好友和其他渠道（含消費金融公司,、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和民間金融組織）。從工薪家庭計劃借款渠道來看,，“其他渠道”在信貸總需求當(dāng)中占比13.6%,，而在消費信貸需求當(dāng)中占比上升到19.8%。
目前,，15.7%的工薪階層通過互聯(lián)網(wǎng)消費金融獲得資金,，遠(yuǎn)高于非工薪階層的4.3%，互聯(lián)網(wǎng)消費金融以借款方式靈活等優(yōu)勢更獲工薪階層青睞,。
【來源:廣東省省情調(diào)查研究中心osp-tech.com】
